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蒋女士，上海人，独生女，父母去世，独居，未婚。

她有稳定工作，有房产，有存款，有医保，也额外购买了重疾险。

从任何一个常识角度看，她都对风险准备得相当充分。

意外发生得很突然。

蒋女士突发重病，陷入昏迷，被送入医院 ICU。

问题，也从这一刻开始显现出来。

她并不是没钱治病。

相反，她的账户里有钱，保险也在。

但在她失去意识之后，没有任何一个人在法律上拥有替她签字、动用账户或启动保险理赔的权限。

居委会没有权限，亲戚没有权限，朋友更没有权限。

要取得监护权，需要走司法程序，往往以月计，而重症抢救并不会等人。

在现有规则下，医院、银行、保险机构都做了合规但保守的选择：没有合法授权，就不能继续推进。

随着自费医疗费用不断累积，蒋女士欠费累计到21万的时候，医院最终选择将她转出 ICU，送往一家民营康复医院。

不久后，蒋女士因抢救无效去世。

事情并没有就此结束。

在她去世后，由于没有法定继承人，民政部门依法接管了她的遗产。

她的亲戚吴先生希望为她举办一个追思会，并购买墓地，但被告知无法直接使用遗产完成这些事情。

民政部门的解释是：

他们作为遗产管理人，不能直接处置遗产用于购买墓地。

如果丧事承办人先行购买墓地并支付相关合理费用，可以向法院主张；

在取得法院支持后，民政部门再按判决执行，从遗产中划付相关款项。

这件事，很多新闻媒体做了报道。

整件事到这里，已经足够清楚了。

蒋女士的一生，并不缺乏规划。

她真正缺失的，是一个在她还活着、但已经不能表达意志的阶段，提前被法律识别、被系统承认的“代理人”。

而更现实的一点是，她不会是个例。

根据《2023 年中国统计年鉴》，在 2022 年的全国住户抽样调查中，“一人户”的占比已经达到 16.77%，且这一比例仍在持续上升。

除了老人以，越来越多的年轻人，正在成为独居者中的一员。

贝壳研究院发布的《新独居时代报告》显示，到 2030 年，我国独居人口数量预计将达到 1.5 亿至 2 亿人。其中，20–39 岁的独居青年，将从 2010 年的 1800 万增加到 4000–7000 万人。

数据来源：https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_26439072

另外，中国长期实行独生子女政策，也客观上形成了数量庞大的单子女家庭。

目前，中国大约有1.5亿个独生子女家庭。

只有一个孩子，使得这些家庭与多子女家庭相比更加脆弱，风险度更高。

数据来源：http://finance.people.com.cn/n/2015/1129/c1004-27868190.html

当父母相继离世后，其中一部分人，会自然进入一种状态，没有配偶、没有子女、没有兄弟姐妹。

蒋女士就是独生子女家庭中的一员，她并不是“选择了孤独”，她只是走到了这一代人，迟早会有人走到的位置。

其实，不只独生子女才有这样的困境，任何独居人士都会面临同样的困境。

即便你有成年子女，有父母，但如果你不跟他们住在一起，忽然有一天你突发疾病需要手术签字，他们都不可能马上赶到你身边，此时谁能帮你签字呢？

所以说这个问题本质上主要是对独居人士。

当一个成年人失去自主表达能力，又没有天然的家庭代理人时，很多我们以为理所当然的保障，可能会同时失效。

所以，如果你也是独身、独居，或者未来可能处于无近亲属状态，有些事真的值得提前想清楚，而不是等到意外发生时，再假设总会有人能帮忙。

首先就是要分清楚两种完全不同的安排：死亡之后的安排，和失能期间的决定权。

很多人立了遗嘱，却忽略了一点：遗嘱只在去世后生效，解决不了“我还活着，但已经不能签字”的那段时间。

其次，是直面一个不太舒服、但必须面对的问题：如果你突然昏迷，谁能在法律上替你做医疗、保险和财务决定？

再次，不要对制度抱有“到时候应该能通融”的幻想。

在关键节点上，大多数机构的首要目标，并不是判断你“应不应该被救”，而是确保自己不承担程序风险。

这并不是冷血，这是规则运行的方式。

毕竟，你的死活和那些人没关系，人家犯不着为了你去赌上自己的职业生涯。

第四件事，提前把“失能后的监护人”这件事，说清楚、写清楚。

具体操作如下：

1. 选人 

选一个或者多个你能信任的人。

这个人未必是血缘关系上最近的， 而是愿意承担责任，面对医院、银行、保险敢签字， 最好比你年轻或身体状况更健康。

 2. 签署《指定监护协议》 

《民法典》第33条：成年人可以在完全民事行为能力时，通过书面形式约定监护人。 

协议里至少要写清楚3件事： 

1.什么情况下启动监护？

比如： 昏迷、重度认知障碍、医院认定无法自主表达意志。

2.监护人的具体权限 （一定要具体）， 强烈建议明确包括：

医疗决策与手术签字 、医保与商业保险理赔、银行账户查询与必要动用与医院、保险、银行、民政等机构交涉、是否允许报销、垫付、变现 。

3.公证《指定监护协议》（强烈推荐）

虽然法律上不公证不等于无效，但在现实中，不公证等于银行和保险极可能拖延、推诿、反复核实。

公证的作用只有一个：让执行机构不敢轻易否认 。 

最后我想跟大家讲的是， 钱财都是身外之物，眼一闭，啥都没有了。

 独身、独居是一种生活状态，别人无权干涉，这种生活状态本身并不是问题。 

真正的问题在于，当这种生活状态已经广泛存在时，很多人仍然在用“家庭一定存在”的前提去假设自己的安全，这个就很有问题。

今天只是想提醒大家一下，有些风险，不会提前征求你的同意；

而有些准备，如果没在清醒时完成，可能就再也没有机会补上。

祝大家都提前把身前事和身后事安排好，免得到最后自己有钱，有房，有存款，有保险，但无法救自己。

最后所有收益都便宜了其他人。

今天就这样吧，我要去选人签协议了。

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